Les maladies graves
- Un montant versé à toi, si tu reçois un diagnostic couvert.
- De quoi continuer à payer la maison pendant que tu te soignes.
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Deux façons de protéger ta maison. Laquelle est faite pour toi?
Quand tu signes ton hypothèque, on te propose généralement une assurance sur place. C'est une option parmi d'autres. Voici, sans jargon, ce qui distingue les deux grandes façons de te protéger.
À quoi ça sert, au juste?
Une assurance hypothécaire sert à une chose : si tu décèdes avant d'avoir fini de payer ta maison, ta famille ne se retrouve pas avec un prêt qu'elle n'a plus les moyens de rembourser. Certaines protections couvrent aussi les maladies graves ou l'invalidité.
Il existe deux grandes façons d'obtenir cette protection :
- L'assurance prêt, aussi appelée assurance crédit collective. C'est celle que ton institution financière t'offre au moment de la signature. Elle est liée à ton prêt.
- L'assurance vie individuelle, à ton nom. Tu la prends auprès d'un assureur, par l'entremise d'un conseiller. Elle t'appartient, peu importe où est ton hypothèque.
Les deux peuvent protéger ta maison. La différence tient dans cinq détails que peu de gens lisent dans leur contrat.
Tu achètes ta première maison? Lis ce qu'il faut savoir avant de passer chez le notaire. Tu renouvelles bientôt? Voici les quatre points à vérifier dans ton assurance.
Les cinq différences qui comptent.
Ces caractéristiques sont générales. Certains contrats d'assurance prêt ne les présentent pas toutes : ça se vérifie, contrat en main.
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Qui reçoit l'argent
Avec l'assurance prêt, la prestation va à l'institution prêteuse et sert à rembourser le solde. Avec une protection à ton nom, c'est la personne que tu désignes qui la reçoit. Elle peut rembourser la maison, garder une partie pour vivre, ou faire les deux.
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Comment évolue le montant couvert
L'assurance prêt suit généralement ton solde : chaque paiement réduit ta couverture, alors que ta prime reste la même. Une assurance individuelle peut garder le même montant pendant toute sa durée (protection nivelée), ou suivre ton solde sans jamais descendre sous la moitié du montant de départ (protection décroissante à 50 %). À mi-parcours, l'écart entre les deux est souvent important. Calcule-le avec tes chiffres.
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Jusqu'à quel âge tu es couvert
Beaucoup de contrats d'assurance prêt cessent de couvrir à un âge limite, souvent 70 ans, même s'il reste de l'hypothèque à payer. Une assurance individuelle peut te couvrir plus longtemps, jusqu'à 85 ans selon le produit.
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Quand ton dossier médical est vérifié
Selon le contrat, l'assurance prêt peut n'examiner tes réponses médicales qu'au moment d'une réclamation. C'est ce qu'on appelle la tarification après sinistre : une mauvaise surprise possible au pire moment. Avec une assurance individuelle, ton dossier est étudié avant l'émission. Tu sais dès le départ si tu es couvert (sous réserve de l'exactitude de tes déclarations : un assureur peut contester un contrat pendant ses deux premières années).
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Ce qui arrive si tu changes de prêteur
L'assurance prêt est rattachée à ton prêt. Si tu transfères ton hypothèque ailleurs, elle prend généralement fin, et tu dois te requalifier, plus vieux et parfois en moins bonne santé. Une protection à ton nom te suit, peu importe l'institution.
Au Québec et au Nouveau-Brunswick.
Je suis autorisé à exercer dans les deux provinces : certificat de l'Autorité des marchés financiers n° 268369 au Québec, et permis de la Commission des services financiers et des services aux consommateurs n° 260023763 au Nouveau-Brunswick.
Si tu es au Québec
Quand une assurance est souscrite en même temps qu'un prêt, la loi prévoit un délai pendant lequel tu peux l'annuler sans pénalité après l'avoir signée : l'avis remis avec ton contrat l'explique. Si tu viens de signer ton hypothèque, ça vaut la peine de vérifier où tu en es.
Si tu es au Nouveau-Brunswick
Les produits sont semblables, mais les règles d'encadrement diffèrent. On fait la rencontre au téléphone ou en visio, et je t'explique ce qui s'applique à ta situation.
Ne résilie jamais ton assurance actuelle trop tôt. Ta protection de la banque doit rester en place jusqu'à ce que la nouvelle soit officiellement en vigueur. Changer n'est pas toujours dans ton intérêt : un remplacement peut entraîner de nouveaux délais ou une nouvelle période de contestabilité. On regarde ça ensemble avant toute décision.
Selon ta situation, on peut aussi regarder…
L'invalidité
- Un revenu si tu ne peux plus travailler pendant un bout de temps.
- Particulièrement important si tu es travailleur autonome.
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