En bref
- L'assurance vie hypothécaire proposée à la signature n'est pas obligatoire : tu peux protéger ton prêt avec une assurance individuelle à ton nom.
- Il ne faut pas la confondre avec l'assurance prêt hypothécaire de la SCHL ou d'un autre assureur, exigée quand la mise de fonds est inférieure à 20 %.
- Le meilleur moment pour comparer, c'est avant la signature chez le notaire.
Ton offre est acceptée, l'inspection est faite, ton financement est approuvé. Au moment de finaliser ton hypothèque, on te présente une assurance. Elle s'ajoute à ton paiement, on t'explique qu'elle protège ta famille, et tu signes avec le reste.
C'est souvent là que se prend une décision qui va te suivre pendant 25 ans, sans vraiment avoir été prise.
Non, elle n'est pas obligatoire
Il faut distinguer deux choses qui portent un nom semblable :
- L'assurance prêt hypothécaire de la SCHL ou d'un autre assureur, exigée quand ta mise de fonds est inférieure à 20 %. Elle protège le prêteur si tu ne paies plus. Celle-là, tu ne peux pas la refuser, et ce n'est pas d'elle qu'on parle ici.
- L'assurance vie hypothécaire, qui rembourse ton prêt si tu décèdes. C'est celle qu'on te propose à la signature, et celle-là, tu as le choix.
Ton prêteur peut souhaiter que ton hypothèque soit protégée, mais tu peux le faire avec une assurance individuelle à ton nom plutôt qu'avec la sienne.
Pourquoi c'est un avantage d'y penser maintenant
Au premier achat, tu es généralement plus jeune et en meilleure santé que tu ne le seras jamais pour le reste de ton hypothèque. C'est le moment où une assurance individuelle coûte le moins cher, et où tu as le plus de chances d'être accepté sans conditions particulières. Plus tu attends, plus ces deux avantages s'effritent.
Et une assurance à ton nom a un autre avantage pour un premier acheteur : elle te suit. Si dans cinq ans tu changes de prêteur, ou si tu vends pour acheter plus grand, tu gardes ta protection et ton prix, sans recommencer à zéro.
Ce qui change pour toi, concrètement
- Tu choisis comment évolue le montant. Avec l'assurance du prêteur, la couverture diminue habituellement jusqu'à zéro à mesure que tu rembourses. À ton nom, elle peut rester fixe, ou ne jamais descendre sous la moitié du montant de départ.
- L'argent va à qui tu veux. Ton conjoint ou ta conjointe peut rembourser la maison, ou garder une partie du montant pour vivre.
- Ton dossier est étudié dès le départ. Tu sais avant d'être couvert si tu es accepté (sous réserve de l'exactitude de tes déclarations : un assureur peut contester un contrat pendant ses deux premières années), plutôt que de le découvrir au moment d'une réclamation.
Comment t'y prendre
- Avant la signature, réserve un appel. On fait l'analyse de tes besoins financiers, puis, si c'est approprié, on lance la demande d'assurance individuelle.
- À la signature, tu sais déjà ce que tu as en main. Si ta protection n'est pas encore en vigueur, tu peux garder celle du prêteur temporairement.
- Une fois ta protection émise, et seulement si c'est dans ton intérêt, on met fin à l'assurance du prêteur en suivant la procédure de remplacement, et pas avant.
Tu as déjà signé? Ce n'est pas trop tard pour comparer. Au Québec, quand une assurance est souscrite en même temps qu'un prêt, la loi prévoit aussi un délai pour l'annuler sans pénalité après la signature : l'avis remis avec ton contrat l'explique. Si un changement est dans ton intérêt, on suit la procédure de remplacement prévue par la réglementation.
Questions fréquentes
L'assurance vie hypothécaire est-elle obligatoire au Québec?
Non. Celle qu'on te propose à la signature est offerte, pas imposée. Ton prêteur peut souhaiter que ton hypothèque soit protégée, mais tu peux le faire avec une assurance individuelle à ton nom plutôt qu'avec la sienne.
Quelle est la différence avec l'assurance de la SCHL?
L'assurance prêt hypothécaire de la SCHL ou d'un autre assureur est exigée quand ta mise de fonds est inférieure à 20 %. Elle protège le prêteur si tu ne paies plus. L'assurance vie hypothécaire, elle, rembourse ton prêt si tu décèdes.
J'ai déjà signé. Est-il trop tard?
Non, il n'est pas trop tard pour comparer. Au Québec, quand une assurance est souscrite en même temps qu'un prêt, la loi prévoit un délai pour l'annuler sans pénalité après la signature. Si un changement est dans ton intérêt, on suit la procédure de remplacement, et ta protection actuelle reste en place jusque-là.
Article de nature générale. Les exigences des prêteurs et les caractéristiques des contrats varient. Il ne remplace pas une analyse de tes besoins financiers.