En bref
- Une police conjointe premier décès couvre les deux conjoints dans un seul contrat et verse le montant prévu au premier des deux décès.
- Elle coûte généralement moins cher que deux contrats séparés, mais elle prend fin après le premier versement.
- Deux polices séparées coûtent plus cher, mais le survivant reste assuré et les montants peuvent être différents.
Quand vous êtes deux sur l'hypothèque, la question se pose vite : faut-il assurer chacun de vous séparément, ou prendre une seule protection pour le couple? Les deux options existent, et le bon choix dépend de ce que vous voulez protéger.
La police conjointe premier décès
Un seul contrat couvre les deux conjoints, et il verse le montant prévu au premier des deux décès. Le conjoint qui reste reçoit la prestation et peut rembourser la maison.
C'est exactement le besoin d'un couple propriétaire : si l'un des deux décède, l'autre ne doit pas se retrouver seul avec un prêt calculé sur deux revenus.
Son avantage principal : le prix. Une police conjointe coûte généralement moins cher que deux contrats séparés pour le même montant.
Deux polices séparées
Chacun a son propre contrat, avec son propre montant. Si l'un des deux décède, son contrat paie, et l'autre conserve le sien, intact.
C'est plus cher, mais ça a deux avantages :
- Le survivant reste assuré. Avec une police conjointe premier décès, le contrat prend fin après le premier versement. Le survivant doit alors, s'il le souhaite, se requalifier pour une nouvelle protection, plus vieux.
- Les montants peuvent être différents. Utile si les revenus sont très inégaux, ou si l'un des deux a d'autres obligations (enfants d'une autre union, entreprise).
Ce qui fait pencher la balance
- Le but est seulement de payer la maison? La police conjointe est souvent le choix le plus économique.
- Vous voulez aussi protéger le revenu de la famille, ou laisser un montant au-delà de l'hypothèque? Deux polices, ou une combinaison, peuvent être plus adaptées.
- Grand écart d'âge ou de santé entre les deux? Le prix de la police conjointe en tient compte. Ça vaut la peine de comparer les deux scénarios chiffres en main, dans le cadre d'une analyse de vos besoins financiers.
Et l'assurance de la banque, dans tout ça?
Avec une assurance prêt, les modalités pour deux emprunteurs varient selon l'institution, et la prestation sert à rembourser le prêt. Avec une protection à votre nom, c'est vous qui choisissez la structure et le bénéficiaire. C'est un bon moment pour regarder ce que vous payez aujourd'hui à deux, et ce que ça couvre.
Essaie-le avec tes chiffres : dans le calculateur, choisis « Nous sommes deux ». Tu vois tout de suite le prix d'une police conjointe pour votre couple.
Questions fréquentes
Qu'est-ce qu'une police conjointe premier décès?
C'est un seul contrat qui couvre les deux conjoints et verse le montant prévu au premier des deux décès. Le conjoint qui reste reçoit la prestation et peut rembourser la maison.
Police conjointe ou deux polices : laquelle choisir?
Si le but est seulement de payer la maison, la police conjointe est souvent le choix le plus économique. Pour protéger aussi le revenu de la famille ou laisser un montant au-delà de l'hypothèque, deux polices ou une combinaison peuvent être plus adaptées. Le choix se fait dans le cadre d'une analyse de vos besoins financiers.
Article de nature générale. Les caractéristiques des polices conjointes varient selon l'assureur et le contrat. Il ne remplace pas une analyse de vos besoins financiers.